2018 年 9 月 13 日晚 7 点，结束了一天工作的朝阳区小朱，刚挤上地铁十号线，微信就炸了。 “我去，我们每个月交的公积金十年后才能用！” “奋斗这么多年，越来越买不上房，真的好累。” “第 139 次考虑逃离北京…..” 看着一条条蹦出来的消息，小朱有点懵。 马上就要放十一长假了，他还想着陪女朋友去看看新房，长跑五年了他想定下来。甚至就在昨天晚上，他们还窝在出租屋的沙发上，算着两家人能凑出的首付和公积金的贷款…… 和小朱一样，蒙圈的朋友有很多，小栖自己也是其中一个。 So ，小栖整理了公积金贷款的扎心十问，生活不易，且行且珍惜。 Q1 ：新政之后，我什么情况下能用上公积金？ A ：租房党，去北京住房公积金管理中心网站下个申请表，带着你的身份证明、租赁合同、租房发票去找 HR 小姐姐，租房补贴就能按季度打到你的卡里了！ 购房党，在本市有 1 套以下住房、住房贷款记录也在 1 笔以下，满足首套、二套条件的都可以用公积金。 值得注意的是，租房提取公积金并不影响购房公积金贷款。 Q2 ：什么情况下不能用？ A ：大病不能用，毕竟北京市原则上已经取消重大疾病提取方式。 房多不能用，在本市有 2 套及以上房子、有 2 笔以上贷款记录、既有贷款记录又在本市有房且不是同一套的，这三种情况的购房党都不能用公积金。 超过 65 岁的不能用，过去，公积金贷款期限最长是截止到 70 周岁，新政则调整为不得超过 65 周岁。如果是已婚状态，贷款期限则以夫妻双方中较长的一方计算。 还有一条值得注意，夫妻任意一方在北京市有购房提取记录，不能办异地购房提取。 ▲ 老黄今年 55 岁想要用公积金贷款，过去的贷款最长年限是 15 年，现在则要降低为 10 年。 ▲ 北京人老陈几年前贷款买了个两居室，结婚后把房子卖了换了个三居，他要是再想买房，是不能用公积金贷款的。 Q3 ：我最多能贷多少钱？ A ：每缴存一年可贷 10 万元，最高可贷 120 万元，但城六区到六区外购买首套房，贷款额度可以上浮 10 万、 20 万。 ▲ 如果你是户籍在东西城的两区，好巧不巧地要在城六区外买首套，那么恭喜你，你的贷款限额比一般人多了 20 万，最高可贷款 140 万； ▲ 户籍在朝阳海淀丰台/石景山区这四区的朋友们，也不用着急，到城六区外买首套，也能多贷 10 万块，最高可贷款 130 万； Q4 ：缴存不够整年怎么办？夫妻俩买房的话，以谁的年限为准呢？ A ：缴存年限不够 1 整年的，按 1 整年计算。对已婚家庭来说，贷款额度不是相加计算，而是以夫妻双方中缴存年限较长的一方计算。 ▲ 只要缴存累计超过 11 年，哪怕多一个月，都能贷上最高限制的 120 万； ▲ 老王&小许夫妻俩，一个缴了 7 年，一个缴了 4 年，贷款得按照 70 万算； Q5 ： 我看中了一个南方的海边城市，想买一个小房子给父母过冬用，还可以用北京的公积金贷款么？ A ：先回去看看你的户口本吧。如果你是北京户口，只有在北京买房才能用。如果你是外地户口，恭喜你，选择多了两种，在你的老家或者老家的省会城市都可以用北京的公积金贷款。 在公积金新政中，除了购买位于北京市行政区域内的住房，提取公积金仅限于购买本人及配偶身份证、户口簿记载的县、市或户籍所在地的省会城市内的住房。 ▲ 如果购房人的户籍在河北省张家口市，只有在购买北京住房、张家口住房、石家庄住房，才能提取公积金；如果该人购买北三县等廊坊的住房，无法提取公积金。 Q6 ：首套、二套到底怎么算？ A ：按照「又认房又认贷」来算。这里面，「房」为借款申请人在京名下住房，「贷」指在人行征信系统中全国范围内的个人住房贷款记录，包括商业性住房贷款记录、住房公积金个人住房贷款记录。 首套房最强定义：目前在本市名下无房，全国范围内公积金、商贷无贷款记录。 二套房最强定义：在本市仅有一套住房；全国仅有 1 笔住房贷款记录；有一笔住房贷款记录、在本市有 1 套住房，且为同一套住房。如果被判定是二套房，最高贷款额度也会从原来的 80 万下调成 60 万。 ▲ 小赵作为一个老北京，名下有一套房，无公积金、无商贷记录，但是他把名下这套房转出之后再买房，也可以算作首套； ▲ 小张有北京户口，在北京没房，但是在老家贷款买了一套，现在就算他把贷款一次性还清，照样算作二套； ▲ 小许在老家有一套全款买下的房，但是在北京没房，也没有贷款记录，这种情况可以算是首套； Q7 ：不管我买啥房，首付比例都还是 20% 吗？ A ：不得不说，你想多了。用公积金买房是这么容易的？不仅要看是首套还是二套，还得看房子是普宅还是非普宅。一般来说，普通自住房是指容积率在 1.0（含）以上、单套建筑面积在 140 平方米（含）以下，并参考其实际成交价格确定。 ▲ 购买经济适用住房的，首付款比例不低于 20%； 购买共有产权等政策性住房的首套住房，首付款比例不低于 30%； 购买政策性住房之外的首套普通自住房首付款比例不低于 35%； 购买政策性住房之外的首套非普通自住房的首付款比例不低于 40%； 购买普通自住房且为第二套住房的，首付款比例不低于 60%； 购买非普通自住房且为第二套住房的，首付款比例不低于 80%。 Q8 ：我不是北京人，我要离开北京换个城市工作，我的公积金怎么办呢？ A：如户籍是外地的，公积金的处理有两种情况： ▲ 第一种是已经在当地建立住房公积金的，办理住房公积金异地转移； ▲ 第二种是未在当地建立住房公积金的，住房公积金缴存人男年满 55 周岁、女年满 50 周岁，可办理销户提取。 Q9 ：月还款额不超月收入 6 成，我现在每个月还款 5000 多，还不到我工资的 6 成，这看起来没啥影响啊？ A ：在保证借款申请人基本生活费用的前提下，根据借款申请人所申请贷款金额、期限及适用利率，按等额本息还款法计算的月均还款额，不超过借款申请人月收入的 60% 。 简单来说，同样是工作了 12 年，你的月收入将决定你能贷多少钱，如果你月收入超过 1 万元，恭喜你，新政的调整，对你没有影响。 ▲ 月收入 10000 万元的，月收入 6 成是 6000 ，也就是你每个月还款额不能超过 6000 ，对应的贷款额为 120 万元，也就是公积金的顶配了。
▲ 如果你的工资是 8000 元，月收入 6 成是 4800 ，也就是你每个月还款额不能超过 4800 ，对应的贷款额只有 98 万元。
▲2018 年的夏天，智联招聘公布了《 2018 年夏季中国雇主需求与白领人才供给报告》，北京的平均薪酬水平依然保持第一名，为 10531 元，是唯一过万元的城市。北京公积金的调整还是考虑了人民生活水平基准线的，规定了 6 成这样一个比例，还是为了让购房风险和放贷风险，降低一点，再低一点。根据住建部、财政部和央行近日联合发布的《全国住房公积金 2017 年年度报告》显示， 2017 年公积金贷款的逾期金额达到了 10.58 亿元，上升了 34.6% 。 公积金贷款逾期政策规规定，借款人公积金贷款一旦出现逾期，将暂停其公积金提取直至还贷正常。若出现连续两期或以上逾期，将停止公积金提取。 根据住建部、财政部和央行近日联合发布的《全国住房公积金 2017 年年度报告》显示， 2017 年公积金贷款的逾期金额达到了 10.58 亿元。 10.58 亿放在任何一家商业银行都不算是个特别多的数，尤其是货币放水那么多年后的今日，这十多亿的甚至不及上市公司一个月亏损或支出，但不容忽视的是，这是公积金贷款的逾期，作为国内最为便宜的贷款渠道，公积金逾期的严重性远高于商业银行的不良贷款率，要知道 2016 年公积金逾期才只有 7.86 亿。 换言之，短短一年多时间，公积金逾期率足足上升了 34.6% ，这在任何一家商业银行看来都是失控的情况如今却发生了公积金身上，这就不得不引起足够的重视，而更令人担心的是，整个 2017 年发放的个人公积金贷款 254.76 万笔，比 2016 年降低了 22.21% ，贷款发放额 9534.85 亿，比上年降低 24.93% 。 要知道，能借公积金的都是有单位、信用良好、收入稳定的，这都能违约，其他商贷甚至高利贷就不知道会是什么情况了。 Q10 ：上面这么多变化，从什么时候开始算 A ：此次新政自 2018 年 9 月 17 日（即下周一）起执行，此前已经网签的不受影响。变动的只是北京公积金政策，国管公积金政策暂无变化。 |
